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Wo finden Sie Geld für Ihre wichtigsten Gesundheits-Rechnungen zu bezahlen

Bevor Sie einen Scheck für Ihre Arztrechnungen schreiben, betrachten Sie die Finanzierung der Gesundheitsversorgung oder ein Home-Equity-Darlehen. (ISTOCKPHOTO) Snowballing Arztrechnungen verursachen etwa die Hälfte aller Konkurse, nach einem 2005 Harvard Studie. Selbst Mittelschichtler mit guter Krankenversicherung können schnell verschuldet werden, wenn sie krank werden und nicht arbeiten können.

"Was passiert, ist, dass jemand in den Fünfzigern einen schweren Herzinfarkt hat. Selbst bei einer guten Versicherung liegt ihr Anteil bei 50.000 US-Dollar und sie legen sie auf eine Kreditkarte ", sagt Winchell Dillenbeck, Executive Director des Consumer Credit Counseling Service der North Coast in Arcata, Kalifornien, einer gemeinnützigen gemeinnützigen Serviceagentur. "Mit einem chronischen Zustand häufen sie sich immer mehr auf der Karte. Unterdessen begrenzt ihre Gesundheit die Menge, die sie arbeiten können, sie haben weniger Einkommen und sie haben Mühe, den Gläubigern einen Schritt voraus zu sein. Letztendlich übersteigt die Mindestzahlung die Erschwinglichkeit. "

Ob Sie für eine experimentelle Operation bezahlen müssen, die nicht durch eine Versicherung gedeckt ist, eine nicht rückzahlbare Krebstherapie, nachdem Sie Ihre Police ausgereizt haben, oder Änderungen an Ihrem Zuhause, damit Sie hier länger leben können sind einige Ressourcen zu berücksichtigen, wenn Sie Hilfe bei der Zahlung Ihrer medizinischen Kosten benötigen.

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Möglicherweise haben Sie Broschüren in Ihrer Arztpraxis für die Gesundheitsversorgung gesehen Finanzierung, die oft für medizinische Wahlverfahren wie Laser-Augenchirurgie, plastische Chirurgie und kosmetische Zahnbehandlungen verwendet wird, die nicht von der Versicherung abgedeckt sind. Diese Darlehen, von Kreditgebern wie Bank of America und CareCredit (eine Abteilung von GE Money), sind eine Option für die Zahlung Ihrer medizinischen Hauptkosten, aber Finanzberater warnen, dass sie teuer sein können. "Es gibt viele von ihnen da draußen, die zwischen 19% und 29% Zinsen verlangen", sagt Chris Cooper, ein zertifizierter Finanzplaner und Sozialgerontologe in Toledo, Ohio.

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Verbraucher mit guten Krediten können in der Lage sein, einen Deal für diese Kredite zu finden, indem sie Null nutzen Zinsangebote, die Ihnen in der Regel 12 Monate zurückzahlen, ohne dass Zinsen entstehen. Aber Vorsicht: Diese ungesicherten Privatkredite sind Kreditkarten ähnlich. Wenn Sie eine geplante Zahlung verpassen oder das Guthaben nicht innerhalb des angegebenen Zeitraums begleichen, können Sie mit Zinserhöhungen zwischen 12% und 29% rechnen.

"Es ist eine riesige Abzocke, wenn Sie medizinische Rechnungen bezahlen müssen bei 27% Interesse ", sagt Dillenbeck. Selbst im heutigen engen Kreditumfeld sollte Ihr Ziel darin bestehen, eine Rate von 10% oder weniger zu erhalten, und wenn Sie nicht sicher sind, ob Sie die Zahlungsbedingungen erfüllen können, suchen Sie anderswo nach günstigeren Finanzierungsquellen.

Lebensversicherungspolicen
Wenn Sie über einen längeren Zeitraum Prämien für eine Lebensversicherung gezahlt haben, verfügt die Police über einen gewissen Barwert, der als Finanzierungsquelle genutzt werden könnte. Sie können entweder die Police einlösen oder dagegen borgen. Letzteres kann vorteilhaft sein, da die Zinssätze typischerweise gering sind typischerweise 5% bis 8%. Achten Sie darauf, mit Ihrem Finanzplaner oder Buchhalter zu sprechen, bevor Sie diesen Schritt machen. Wenn Sie gegen die Police borgen wollen, müssen Sie sicherstellen, dass die Zinsen, die dem Policen-Saldo zufließen, die Zinsen für das Darlehen übersteigen. Und wenn Sie die Police anschließend einlösen oder verfallen lassen, unterliegt der volle Wert der Police (einschließlich des geliehenen Betrags) der Einkommenssteuer. "Sie müssen sicherstellen, dass die Einlösung Ihrer Versicherung mit dem Rest Ihres Finanzplans in Ordnung ist", sagt Cooper.

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Kreditgenossenschaften sind gemeinnützig, Mitglied Eigentümer von Finanzinstituten, die normalerweise Kredite mit niedrigeren Zinssätzen als bei einer Geschäftsbank anbieten. Fragen Sie Ihre Personalabteilung, ob Ihr Arbeitgeber eine Beziehung zu einer Kreditgenossenschaft hat, der Sie beitreten können. Fragen Sie Familienmitglieder, ob sie zu einer Kreditgenossenschaft gehören - oft können Sie beitreten, wenn Ihre Verwandten Mitglieder sind. Besuchen Sie die Website der National Credit Union Administration, einer Bundesbehörde, um eine Kreditgenossenschaft nach Stadt, Staat oder Typ zu finden.

Home Equity Loan oder Kreditlinie
Wenn Sie Ihr Haus besitzen und eine gute Kredit-Score (ca. 750 oder höher) haben, kann ein Home-Equity-Darlehen eine der günstigsten Quellen von verfügbaren Mitteln sein. Die Rate (normalerweise variabel) beträgt etwa 8% oder 9%, ein gutes Ergebnis im Vergleich zu den meisten anderen Optionen. Plus, "wenn Sie Ihre Steuerabzüge aufführen, könnte ein Home-Equity-Darlehen Ihre billigste Quelle von Geld sein, weil Sie die Zinsen abziehen können", sagt Cooper.

Aber bevor Sie Ihre Home-Equity für medizinische Ausgaben verwenden, denken Sie über das breitere finanzielles Bild für Ihre Familie. Wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen können, riskieren Sie, Ihr Haus zu verlieren. Ein noch ernüchterndes Szenario: "Wenn Sie sich den Mut aus Ihrem Haus leihen, um für eine Operation zu bezahlen, und die Person stirbt, was wird die Familie oder der Ehepartner tun?" Sagt Cooper.

In einigen Fällen jedoch a Home-Equity-Darlehen aus medizinischen Gründen verwendet kann tatsächlich den Wert Ihres Hauses erhöhen. Beispielsweise kann ein Darlehen, um medizinisch notwendige Veränderungen an Ihrem Haus vorzunehmen, je nach Objekttyp und Standort langfristig von Vorteil sein.

"Immer mehr Menschen brauchen Häuser mit Aufzügen oder Rampen für Rollstühle ", Sagt Cooper. "Einen Aufzug in ein zweistöckiges Haus zu stellen könnte eine sehr gute Investition sein."

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Personen ab 62 Jahren, die ein Eigenheim besitzen, können sich bewerben für eine umgekehrte Hypothek, ein Programm, das Heimbeteiligung in einen Bankkredit oder eine Kreditlinie umwandelt. Sie leisten keine Zahlungen an die Bank, bis Sie (oder Ihre Erben) das Haus verkaufen, woraufhin die Bank ihr Geld aus dem Erlös zurückzahlt. (Wenn Sie länger als 12 Monate ausziehen, müssen Sie die Bank dann zurückzahlen.) "Wir beraten Menschen, die versuchen, Konkurs zu vermeiden, und viele von ihnen wissen nicht, dass eine umgekehrte Hypothek eine Option für sie ist" sagt Scott Scredon, Sprecher der Nonprofit Consumer Credit Counseling Service von Greater Atlanta.

Die Menge an Geld, die Sie leihen können, hängt von Ihrem Alter, aktuellen Zinssätzen und dem geschätzten Wert Ihres Hauses ab. (Ein einfach zu bedienender Reverse Mortgage Calculator ist auf der AARPs-Website verfügbar.) Sie können eine umgekehrte Hypothek in Betracht ziehen, wenn Sie keine anderen Mittel für dringende medizinische Versorgung haben und wahrscheinlich in Ihrem Haus auf absehbare Zeit leben werden . Wenn Sie andererseits davon ausgehen, innerhalb weniger Jahre ausziehen zu können, sich die monatlichen Zahlungen für ein traditionelles Hypothekendarlehen leisten können oder Zugang zu anderen Mitteln haben, sollten Sie zweimal darüber nachdenken.

"Das sollte sein als letzter Ausweg genutzt. Du willst es erst, wenn du sehr fortgeschritten im Alter bist ", sagt Cooper. "Sie möchten so lange wie möglich warten. Eine umgekehrte Hypothek ist wie eine Rente: Je früher Sie Ihre Rente zeichnen, desto weniger Zahlung erhalten Sie, aber Sie bekommen es für einen längeren Zeitraum. "Cooper sagt jedoch, dass die Menschen vielleicht früher eine umgekehrte Hypothek aufnehmen möchten, wenn es gibt Anzeichen dafür, dass der Wert von Immobilien in ihrem Gebiet abnimmt (zum Beispiel wenn die Bevölkerung oder der Grundsteuersatz sinken).

Bevor Sie eine umgekehrte Hypothek aufnehmen können, sind ungefähr 90% davon versichert durch die Bundesregierung? Sie sind erforderlich, Informationen von einem Berater zu erhalten, der vom US-Ministerium für Wohnung und Stadtentwicklung genehmigt wird, um sicherzustellen, dass Sie die Ausdrücke verstehen.

"Leute müssen wissen, dass umgekehrte Hypotheken teure Darlehen mit sind hohe Vorlaufkosten ", sagt Donald Redfoot, strategischer Politikberater am AARPs Public Policy Institute. "Sie dürfen nicht leichtfertig betreten werden. Sie sind für Leute, die in ihren Häusern bleiben wollen. Wenn die Art ihrer Gesundheit oder Behinderung es erfordert, dass sie sich umziehen, wäre das keine gute Option. "

Das Geld kann für alles verwendet werden, Selbst die täglichen Lebenshaltungskosten, aber sie werden oft für Gesundheitsausgaben verwendet, die nicht von der Krankenversicherung oder Medicare abgedeckt sind, wie verschreibungspflichtige Medikamente, häusliche Pflege, die Anpassung eines Hauses für Rollstuhlfahrer oder den Kauf eines speziell ausgestatteten Lieferwagens, Redfoot sagt.

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